Förder-Rechner: Was kommt am Ende raus?
Stell deine Werte ein und sieh sofort, wie viel der Staat dazugibt und was bis zur Rente zusammenkommt.
Vereinfachte Berechnung auf Basis des Gesetzentwurfs (Stand Mai 2026). Tatsächliche Ergebnisse können je nach Anbieter, Kosten und Steuersituation abweichen.
So funktioniert die Förderung
Der Staat legt gestaffelt drauf — die ersten Euro werden am stärksten gefördert.
pro Euro für die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr — macht bis zu 180 € Zulage.
pro Euro für weitere Beiträge bis 1.800 € — macht zusammen die maximale Grundzulage von 540 €.
AV-Depot vs. ETF-Depot vs. Riester
Gleiches Szenario, drei Wege: 150 € pro Monat über 37 Jahre bei 7 % Rendite.
Lisa, 30 Jahre alt, investiert 150 € im Monat über 37 Jahre bis zur Rente. Erwartete Rendite: 7 % pro Jahr.
Riester-Rente
Versicherung mit Beitragsgarantie
ETF-Depot
Klassisches Depot ohne Förderung
AV-Depot
Neu ab 2027 — mit Top-Förderung
💡 Mein Fazit
Im Beispiel hat Lisa mit dem AV-Depot rund 167.000 € mehr — das sind 79 % zusätzliches Vermögen gegenüber dem normalen ETF-Depot. Der Hebel: staatliche Förderung plus steuerfreies Wachstum in der Ansparphase. Aber: Bei der Auszahlung wird voll versteuert — das schmälert den Vorteil. Lohnt sich vor allem bei niedrigen Anbieterkosten und hoher Förderquote.
| Kriterium | Riester | ETF-Depot | AV-Depot |
|---|---|---|---|
| Produkttyp | Versicherung | Depot (ETFs, Aktien, Krypto) | Depot (ETFs & Fonds) |
| Typische Kosten | oft über 1,5 % p.a. | ab 0 € Depot + 0,2 % TER | ETF-TER + Depotkosten (offen) |
| Kapitalgarantie | 100 % Beitragsgarantie | keine | keine nötig |
| Max. Grundzulage | 175 € pro Jahr | keine | 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage | 185–300 € pro Kind | keine | 300 € pro Kind |
| Produktauswahl | vom Anbieter vorgegeben | volle Freiheit | ETFs & Fonds (SRRI 1–5) |
| Auszahlung | Verrentungspflicht | jederzeit flexibel | Auszahlplan oder Rente |
| Steuer Ansparphase | teils steuerpflichtig | Abgeltungssteuer + Vorabpauschale | komplett steuerfrei |
| Steuer Auszahlung | voll mit Grenzsteuersatz | nur Gewinne mit 26,375 % | voll mit Grenzsteuersatz |
Zeitplan: Der Weg bis 2027
Wo die Reform gerade steht — und was als Nächstes kommt.
Bundestag beschließt das Gesetz
Der Gesetzentwurf zum Altersvorsorge-Depot passiert den Bundestag.
Bundesrat stimmt zu
Mit der Zustimmung des Bundesrats ist die Reform final beschlossen.
Banken & Broker bereiten Produkte vor
Anbieter entwickeln ihre AV-Depots und lassen sie zertifizieren.
Offizieller Start
Die ersten zertifizierten AV-Depots sind eröffenbar — inklusive Förderung.
FAQ · Häufige Fragen
Die wichtigsten Antworten rund um das Altersvorsorge-Depot ab 2027.
Alle Pflichtversicherten der gesetzlichen Rentenversicherung: Angestellte, Beamte, Auszubildende, Minijobber (mit GRV-Pflicht) und Selbstständige mit GRV-Pflicht. Neu: Auch Freelancer und Freiberufler sind förderberechtigt — unabhängig von der Rentenversicherungspflicht. Nicht förderberechtigt sind Minijobber, die sich von der GRV befreit haben, und nicht erwerbstätige Personen ohne Partner-Förderung.
Der offizielle Start ist für den 1. Januar 2027 geplant. Das Gesetz wurde im März 2026 vom Bundestag beschlossen, der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu. Ab der zweiten Jahreshälfte 2026 bereiten Banken und Broker ihre Produkte vor — die ersten Anbieter dürften pünktlich zum Jahreswechsel 2026/2027 startklar sein.
Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt der Staat 50 Cent pro Euro dazu (= bis zu 180 €). Für weitere Beiträge bis 1.800 € gibt es noch 25 Cent pro Euro (= bis zu 360 €). Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr. Dazu kommen bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind. Die Struktur bevorteilt Geringverdiener: Schon kleine Beiträge bringen einen hohen Fördersatz.
Die tatsächlichen Anbieter-Kosten stehen noch nicht fest. Der gesetzliche Kostendeckel von 1,0 % Effektivkosten pro Jahr gilt nur für zertifizierte Standarddepots — reguläre AV-Depots können auch teurer sein. Zum Vergleich: Ein normales ETF-Depot kostet ca. 0–0,2 % Depotkosten + ETF-TER. Die Bundesregierung kann zusätzlich ein staatliches Standarddepot nach schwedischem Vorbild (AP7) auflegen.
Das kommt auf deine Situation an. Vorteile AV-Depot: staatliche Förderung (bis 540 € pro Jahr), steuerfreies Wachstum in der Ansparphase, keine Vorabpauschale. Nachteile: keine 30 % Teilfreistellung auf Aktienfonds-Erträge, volle Auszahlung wird mit dem persönlichen Grenzsteuersatz versteuert (statt nur Gewinne mit 26,375 %), und die Depotkosten werden vermutlich höher sein. Faustregel: Bei hoher Förderquote (Kinder, niedrigerer Beitrag) und niedrigen Anbieter-Kosten lohnt es sich klar.
Im AV-Depot kannst du in ETFs, Investmentfonds und Anleihen investieren. Empfehlenswert ist ein breit diversifizierter Welt-ETF wie ein MSCI All Country World (ACWI) oder FTSE All-World. Nicht zugelassen sind: Einzelaktien, Zertifikate und Kryptowährungen. Die Fonds müssen die Risikoklasse SRRI 1–5 haben.
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Du kannst deinen Vertrag weiter besparen oder freiwillig in das neue AV-Depot wechseln — ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Ab 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen; Riester läuft schrittweise aus.
Die Frühstart-Rente ist ein neues staatliches Angebot speziell für Kinder und Jugendliche zwischen 6 und 18 Jahren. Der Staat zahlt für jedes Kind 10 € pro Monat in ein Altersvorsorge-Depot ein. So starten Kinder früh mit dem Vermögensaufbau — ohne dass die Eltern etwas einzahlen müssen. Über 12 Jahre summieren sich allein die staatlichen Einzahlungen auf 1.440 €, plus Zinseszinseffekt bis zur Rente.
150 € pro Monat (1.800 € pro Jahr) sind optimal, um die maximale Förderung von 540 € pro Jahr auszuschöpfen. Wer weniger hat: Schon ab 10 € im Monat bekommst du anteilige Förderung. Mehr als 150 € wird nicht gefördert, kann aber bis maximal 570 € pro Monat trotzdem steuerfrei im AV-Depot wachsen.
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Transparenz: Die Inhalte basieren auf dem Gesetzentwurf zum Altersvorsorge-Depot (Stand Mai 2026) und stellen keine Anlage- oder Steuerberatung dar. Tatsächliche Konditionen und Anbieter werden zum Start 2027 feststehen. Affiliate-Links zu Brokern werden ergänzt, sobald die ersten zertifizierten Anbieter feststehen — für dich entstehen keine Mehrkosten.